[노후 생활경제] 50대 이후 월 생활비, 실제 얼마가 필요할까?

국민연금공단의 최신 노후생활비 조사 수치를 반영하였습니다.

은퇴를 앞두면 가장 먼저 떠오르는 질문이 있습니다.

나는 한 달에 얼마가 있어야 노후를 걱정 없이 살 수 있을까?

막연히 200만원, 300만원이라고 생각하기보다는 실제 조사자료와 내 생활비를 함께 비교해 보는 것이 좋습니다.

부부라면 약 300만원?

국민연금공단 조사에서 50세 이상 중고령자가 생각하는 노후생활비는 다음과 같이 나타났습니다.

구분| 최소 생활비| 적정 생활비
개인| 월 139.2만원| 월 197.6만원
부부| 월 216.6만원| 월 298.1만원

여기서 최소생활비란 특별한 질병 등이 없는 상태에서 기본적인 생활을 유지하는 데 필요한 비용이고, 적정생활비는 표준적인 생활을 하는 데 흡족한 수준을 뜻합니다.

국민연금 중앙노후준비지원센터 역시 관련 조사에 근거해 개인 적정 노후생활비 약 192만원, 부부 약 297만원을 노후준비 참고수치로 제시하고 있습니다. 조사 차수 등에 따라 숫자에는 다소 차이가 있으므로 약 300만원을 하나의 참고선으로 보는 것이 좋습니다.

그런데 정말 300만원이면 충분할까?

여기서 중요한 문제가 하나 있습니다.

평균은 어디까지나 평균이라는 것입니다.

자가주택이 있고 대출이 없는 부부와 매달 월세를 내는 부부의 생활비는 같을 수 없습니다.

자동차 두 대를 유지하거나 여행을 자주 한다면 생활비는 훨씬 커집니다. 반대로 주거비 부담이 없고 검소하게 생활한다면 300만원보다 적게 사용할 수도 있습니다.

따라서 자신의 노후생활비는 다음처럼 나눠 계산하는 것이 좋습니다.

① 기본생활비

식비 + 관리비 + 공과금 + 통신비 + 교통비

② 건강비

건강보험료 + 병원비 + 약값 + 보험료

③ 여가생활비

여행 + 외식 + 취미 + 모임

④ 비정기 지출

자동차 교체 + 가전제품 + 경조사 + 주택수리

특히 마지막 비정기 지출을 빼놓으면 노후자금을 실제보다 적게 계산하기 쉽습니다.

월 300만원도 30년이면 10억원이 넘는다

단순 계산해 보겠습니다.

월 300만원 × 12개월 = 연 3,600만원

이를 30년간 사용한다면 단순 합계만 10억8,000만원입니다.

물론 국민연금과 개인연금이 들어오고 보유자산에서 투자수익도 발생하기 때문에 10억8,000만원을 현금으로 미리 준비해야 한다는 뜻은 아닙니다.

반대로 물가가 계속 오른다는 점도 생각해야 합니다.

그래서 중요한 것은 노후자산 총액보다 매달 들어오는 현금흐름입니다.

은퇴 후 생활비는 이렇게 계산해보자

예를 들어 부부가 한 달에 400만원을 쓰고 싶다고 가정해 보겠습니다.

국민연금 200만원
개인·퇴직연금 100만원
기타소득 50만원

매달 들어오는 돈은 350만원입니다.

필요생활비 400만원에서 이를 빼면 부족액은 월 50만원입니다.

즉,

노후 준비의 핵심은 무조건 큰돈을 모으는 것이 아니라

월 필요생활비 - 월 고정수입 = 매월 부족한 돈

을 먼저 계산하는 것입니다.

50대라면 지금 이것부터 해보자

지난 1년간 카드값과 통장내역을 확인해 실제 월평균 지출액을 계산해보세요.

그리고 지출을

필수생활비
선택생활비
비정기생활비

세 가지로 나눠봅니다.

그다음 국민연금 예상액과 퇴직연금·개인연금 예상액을 더해봅니다.

국민연금공단도 노후준비를 단순히 돈만의 문제가 아니라 재무·건강·여가·대인관계 등을 함께 준비하는 과정으로 안내하고 있습니다.

결론

50·60대의 노후생활비에 모든 사람에게 통하는 정답은 없습니다.

다만 현재 조사자료를 보면 부부 기준 약 300만원이 하나의 참고점이 될 수 있습니다.

여행을 즐기고 자동차를 유지하면서 여유롭게 살고 싶다면 이보다 훨씬 많은 금액이 필요할 수도 있습니다.

그래서 노후준비의 첫 번째 질문은

얼마를 모아야 할까?

보다

나는 은퇴 후 한 달에 얼마를 쓰고 싶은가?

가 되어야 합니다.

그 숫자가 정해져야 국민연금과 개인연금으로 얼마를 충당하고, 부족한 금액을 금융자산에서 얼마나 만들어야 하는지가 보이기 시작합니다.

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다음 2편은 은퇴 전 반드시 계산해야 할 노후생활비입니다.